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台灣約在10年前爆發沒能力償還現金卡或透支信用卡的「卡奴」社會問題,中國「裸貸」可以說是陸版「卡奴」。但差別很大的是,台灣卡奴的債主是正規的銀行;中國要向銀行貸款很增貸手續費難,陸版卡奴—「裸貸」的債主則是地下錢莊,衍生的社會問題更複雜。

中國校園「裸貸」問題愈演愈烈,因為受害者是以裸體持身分證件,外加個人、家庭資料作為抵押,一旦無法按時還款,債主就會威脅要公布裸照,就有女學生最後賣身還債。增貸手續費

據齊魯晚報的追蹤報導,中國的校園裸貸約在1年多前興起於南方地區。校園貸款很多年前就有,部分學生為了滿足自己的高消費需求,找人借款,但是還款能力低,所以逾期、壞帳很多。此後就有放貸者想到「裸貸」這種方式,因為一般女生都比較愛惜顏面。


裸貸幾乎都在網路上交易,QQ群、借貸寶是裸貸借貸雙方接洽「業務」的兩大橋梁。放貸者在各個QQ群中發布廣告,有借款需求的女大學生會私聊放貸者,談妥各項條件後,雙方多會經過借貸寶平台撥款。

貸款額度與收入、還款能力的關係不大,而是與「顏值」成正比。有小廣告就打出「只要顏值高,接受面簽,額度最高可3萬(增貸手續費人民幣)」。

借錢之後,首先要面臨最大的問題就是超高的利息。

宋姓女大學生一開始是為了繳學費,用裸貸借人民幣2000元,週息30%。很快地,她得還2600元。因為還不了2600元,她又去借錢還這個2600元。但下次還款就要還3900元。

利息越滾越高,才幾個月,宋姓女大生的2000元負債變成6萬元。因為借錢平台在第15天還要收20%的逾期管理費,而且以每天千分之1的利息再往上加。

正如當初台灣輿論對於卡奴問題該如何處理有一番辯論。對於「裸貸」問題,新華社等中國官方媒體發出「無法令人同情」的評論。因為很多女生裸貸並不是為了繳學費或救急。

有中國記者假扮放款人的代理人招攬「業務」,第一筆「生意」是一名在電子廠工作的20歲女生,她說家裡的狗病了,要借3000元幫狗看病。

裸貸放款人對於「賣身救狗」的說法見怪不怪。因為在他半年多的裸貸經營中,借款女生有談戀愛需要錢的,有要買蘋果手機(iPhone)的增貸手續費,也有說創業需要資金的。

騰訊網6月網路民調「『裸條』(用裸照代替借條)女生和高利貸團夥(地下錢莊)誰在主動作惡?」的問題中,3萬8585名參與投票的網友,選擇「女生」的有55.64%,也就是過半數。

南方日報評論說,上述調查結果有點出人意料。因為利用裸條放高利貸是違法行為,但超過一半的受訪網友認為裸貸女生才是主動作惡者,推測邏輯依據是:大學生應該是有完整正常心智和民事行為能力的人,可以預測這樣的事情會產生怎樣的後果。能接受拍裸照借貸,「其品行也未必端正」。

然而,看待此一社會問題恐怕不能只歸咎於個人品行好壞問題。因為高利貸本身就是違法,運用裸照當抵押,結合高利貸,最終「協增貸手續費議」女生賣身還債,這就不能不讓人懷疑是否為新型的色情交易犯罪手法。車貸條件會很嚴格嗎,車貸想找免費試算諮詢.債務整合?
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和訊銀行消息10月8日,據《中國經營報(博客,微博)》統計財報數據顯示,今年上半年18家上市銀行的采礦業貸款余額為16730.55億元,同比增長僅1.63%。而采礦業貸款中投向煤炭行業的貸款占比在七成左右,顯示出銀行業對煤炭行業的謹慎支持。

今年8月,山西七大省屬煤企先後發布了2016年上半年重大財務信息公開。數據顯示,七大省屬煤企資產總額為14628.67億元人民幣,負債11986.79億元,負債率高達81.94%。

負債高企已經成為阻礙煤企融資的主因之一。光大證券(601788,股吧)(16.240,0.03,0.19%)相關研究報告認為,煤炭行業產能過剩的情況短期內難以出現明顯的改善,行業整體的虧損情況也難以顯著逆轉。自2010年以來,受煤炭產品價格下跌的影響,煤炭企業的銷售毛利率呈下滑態勢,山西省屬七大煤炭集團的凈利率持續為負,盈利能力仍處於較弱水平。同時,七大煤炭集團的經營性凈現金流不足以覆蓋投資性凈現金流,主要依靠籌資性凈現金流來支撐後續的發展,對外部融資存在較強的依賴性。

該研報還指出,由於煤炭行業盈利能力持續惡化,省屬煤企的償債壓力整體上升,針對產能過剩行業的信貸環境有所收緊,煤炭企業的融資難度已明顯增加。2016年上半年受違約事件頻發的沖擊,采掘類行業已有超過150億元的債務推遲或取消發行。

9月下旬山西銀監局局長張安順在銀監會銀行業例行發布會上提出,銀行業要落實差別化信貸政策,穩定信貸預期,支持貸款重組,保全銀行債權。特別是要重點扶持山西省屬「七大煤炭企業」、扶持優質煤企中的先進產能,具體表現為不抽貸、不壓貸,不斷貸,支持其合理信貸需求,支持企業轉型升級走出困境。

據山西銀監局副局長王志剛介紹,對於煤炭產業來講,「扶」的是煤炭行業中的先進產能和優勢企業,「控」是控煤炭行業中的落後產能和劣勢企業。

與山西七大省屬煤企對資金的強烈需求形成對照,2016年上半年,全部18家上市銀行法人貸款中的采礦業貸款余額為16730.55億元,較年初新增貸款268.95億元,同比增長僅1.63%,顯示出銀行業對采礦業謹慎觀望的態度。

數據統計顯示,存量方面,工農中建交五大國有行占據了采礦業貸款余額的大頭。其中,工商銀行為2397.69億元,農業銀行為2393.77億元,中國銀行為4093.59億元,建設銀行為2239.8億元,交通銀行為1064.48億元,五大行采礦業貸款余額總計12189.33億元,占到全部上市銀行采礦業貸款余額的72.86%。

股份制商業銀行中,民生銀行(600016,股吧)是唯一一家采礦業貸款余額超過千億元的銀行,達到了1202.18億元。興業銀行(601166,股吧)、平安銀行(000001,股吧)和浦發銀行(600000,股吧)位居其後,分別為722.17億元、656.44億元、655.84億元。

城商行體量較小,采礦業貸款余額最多的是北京銀行(601169,股吧),為187.07億元,貴陽銀行、江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)與寧波銀行(002142,股吧)均在12億元以下,無錫銀行未見采礦業貸款。

增量方面,投放采礦業貸款的17家上市銀行中,有8家出現了規模增量,2家微增,7家貸款余額減少。新增貸款最多的是中國銀行,為377.78億元,貸款余額減少最多的是農業銀行,減少了105.61億元。

值得注意的是,從比例上來說,采礦業貸款余額下降幅度最大的是寧波銀行、招商銀行(600036,股吧)與光大銀行(601818,股吧)。2016年上半年,寧波銀行采礦業貸款減少了7.68億元,貸款余額僅剩1.33億元,其占全部法人貸款的比例從0.35%下降到了0.5%。光大銀行采礦業貸款減少44.57億元,余額269.59億元;占比下降了0.82個百分點。招商銀行采礦業貸款減少了93.05億元,余額490.03億元,占比下降了0.44個百分點。

貸款的減少與不良貸款比例有一定聯系。除未公布行業貸款不良率的寧波銀行,招商銀行與光大銀行采礦業不良貸款率分別高達14.30%與5.26%。同時,建設銀行、農業銀行、工商銀行的不良率為5.45%、4.23%、2.23%,這三家也對采礦業貸款進行了壓縮。中國銀行采礦業貸款不良率僅為1.1%,遠低於上市銀行平均水平,南京銀行采礦業不良貸款率最高,為18.77%。
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